【龙虎网讯】 央行宣布加息，并且仍有加息的预期使得已办过住房贷款的市民纷纷赶在2005年1月1日前提前还贷。以减少加息带来的负担。那么提前还贷怎么还?如何还最划算?记者近日走访了南京几家银行，整理出“提前还贷最划算策略大全”，以飨读者。

　　提前还贷三种方式
　　
　　目前南京银行一般有三种提前还贷的方式，供贷款人选择。
　　
　　第一种，全部提前还款，即百姓将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)
　　
　　第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)
　　
　　第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)

　　如何计算利息
　　
　　如果借款人在偿还了一部分贷款后，要申请提前偿还部分或者全部贷款，对这部分偿还的资金，银行是不收取利息的。借款人只需偿还剩余贷款的本金就可以了。

　　如何还贷才划算
　　
　　理财专家认为：提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
　　
　　如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少。此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。
　　
　　从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变。就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。

　　事先通知银行
　　
　　记者从建行、工行以及农业银行等几家银行了解到，目前市民提前还款银行是不收取任何违约金的。但是大多数银行表示如要提前还，借款人必须事先通知银行，银行便会提前做好准备，算出借款人应该偿还多少剩余贷款。
　　
　　借款人提前还贷时带上现金或本票、原借款合同、储蓄卡或存折、身份证等资料向贷款机构提出申请，经其审核同意后方可办理提前还贷事宜。

　　部分还贷一般还整数
　　
　　目前提前还款方式存在两种情况：一种是部分提前还款，即借款人在还款的过程中，提前偿还一部分贷款，但还有一部分剩余房款仍需申请银行贷款。那还款人一般以1万元的整数倍偿还给银行。
　　
　　另外一种是全部提前还款。即借款入在偿还了一部分贷款后，将剩余的贷款一次性还清。这种情况银行不会要求贷款人心须按照贷款的整数偿还。只要将剩余贷款偿还给银行就可以了。

　　银行各有规定
　　
　　有关专家表示，提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。具体的业务办理也需要和你贷款所在的银行来进行，所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理，按照他们所属支行的具体规定来操作。

　　案例
　　
　　以贷款28万元商业性贷款，原贷款期限15年，第一次还款时间是2001年1月，现要提前还贷两万元为例：
　　
　　选择减少月还款额，还款期不变的方式：原月还款额为2419．44元，下月起月还款额为2182．74元，节省利息支出8824．66元。
　　
　　而选择缩短还款年限，月还款额基本不变的方式：原月还款额为2419．44元，下月起月还款额2422．16元，节省利息支出20820．27元，最后还款期从原来的2015年12月提前到2014年6月。

　　新闻附件：还贷特别提醒
　　
　　特别提醒一：别忘退保
　　
　　在提前还清全部贷款后，购房者要记住到保险公司等部门退保。提前还清贷款所退还保险费，是已交保险费在提前归还时的现值，减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
　　
　　特别提醒二：组合贷款不必先还公积金贷款
　　
　　对于公积金贷款而言。是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款?业内人士表示，只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其他自有资金。完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
　　
　　特别提醒三：记得办理抵押注销
　　
　　最后银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案。会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证咽书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。