【龙虎网报道】丈夫突然死于非命，妇人渐渐想起７年前为他投保的那份人身保险。“身故保险金”不算太多，只有４万元。但对于突然失去家庭收入、儿子又很不争气的妇人而言，也算是个强有力的支撑了。

　　理赔手续本来办得还算顺利，但当保险公司得知其丈夫的真正死因之后，突然拒绝支付保险金。

　　妇人无奈求助于法律，将保险公司告上南京玄武区法院。她的丈夫究竟死于何故？保险公司又以何理由拒赔？妇人能得到那份保险金吗？近日，这一切终于有了答案。

　　非常诉讼

　　坐在法庭上的妇人，憔悴、无助，但仍看得出曾经保养得很好。她说，以前都是丈夫在外苦钱养家，如今她得独自抚养儿子，日子实在艰难。还说，要不是这样，她根本不会为了这笔“丈夫用命换来的钱”再三纠缠。毕竟，每每像现在这样，重复地向人诉说丈夫的死、重复地回忆那些伤心的事，都令她痛苦不堪。

　　但她必须忍耐，为自己更为了儿子。儿子的境况，妇人在法庭上没有多说，但从双方代理律师的语气中可以判断，那个已经成年的儿子很不争气，不争气的程度，似乎都不亚于吸毒人员。

　　１９９９年时，妇人的家富足安康。丈夫在外事业顺利，她则在家相夫教子。她有些文化，懂得投资和“居安思危”的道理，便用闲钱替全家每人各投了一份寿险，算是一举两得。

　　此后，妇人每年按时缴纳保费，直到去年。当年，丈夫受人之邀，远赴广州打拼，并许诺要给妇人更好的生活。谁知丈夫走后没几天，妇人没有收到他寄来的家用，却突然接到丈夫的死讯。

　　处理完丈夫的后事，妇人向保险公司提出理赔申请。谁知审核了几个月，保险公司突然作出“不予给付身故保险金”的理赔决定。

　　拒赔理赔

　　就像当初无法接受“丈夫死了”的消息一样，妇人如今同样无法接受被“拒赔”的现实，跑去追问理由。

　　保险公司答复：“我们不能为一个因犯罪而死亡的人支付身故保险金。”

　　妇人无言以对，因为她的丈夫的确死于非命，死于一宗命案，而且杀他的凶手，已经在广州被判了刑。

　　“但这关我丈夫什么事，他已经死了，判决书认定犯罪的是别人，保险公司怎么能认定我丈夫是罪犯？”一转念间，妇人又发现了自己的委屈。

　　但保险公司回答：“你丈夫是不是犯罪，广州法院的判决书很清楚。他的身故保险金，我们肯定不能赔给你。”

　　死于非命

　　丈夫的死亡过程，是妇人最不愿回忆和提起的。但那份来自广州法院的判决书，却载明了一切：

　　去年７月某晚，一个晚辈亲戚无端被卷入一场风流债，邀丈夫一起找上门去“澄清”。可双方见面后起了争执，丈夫竟和同伴一起从身上抽出菜刀朝对方砍去。对方受了伤，边退边抽出一把小刀，先刺死了丈夫的同伴，丈夫不知继续持菜刀追砍，也被对方用小刀刺中胸部身亡。

　　凶手随后投案自首。妇人接到消息后，立刻赶到广州，以受害人家属的名义，提出刑事附带民事赔偿。但法院审理后认为，凶手是在遭到两名死者持菜刀追砍、严重危及自身安全的不法侵害时，持小刀还击，致人死亡的。凶手刺死第一个“不法侵害者”，属于“正当防卫”，刺死第二“不法侵害者”属于“防卫过当”。因此判处凶手有期徒刑３年缓刑３年。

　　犯罪之争

　　“你丈夫是不法侵害者，”保险公司根据判决书的认定，认为丈夫是被自己的故意犯罪行为害死的，而保险条款里明确有“被保险人故意犯罪，保险公司不付保险金”的约定，所以“拒赔”理由充分。

　　但妇人则认为，丈夫到底是不是有罪，只能由法院说了算。现在，丈夫的死亡案件已经审结，判决书认定的罪犯是杀死丈夫的凶手，而非丈夫。保险公司没权给丈夫戴上“罪犯”的罪名。

　　关于这一点，双方的代理律师在法庭上的争论也很激烈。保险公司的律师认为，妇人的丈夫之所以没有被定罪，并不是因为他没有犯罪，而是因为他死了。法律不能审判一个已经死了的人，也不能给一个死人定罪。

　　而保险公司也不是要做“给死人定罪”的荒谬事，但需要考量的则是他的“行为”是不是犯罪行为，这一点判决书上“不法侵害”四个字，已经表达清楚了。

　　已有结论

　　这里有一点需要说明。其实妇人和保险公司在法庭争论的问题，之前已发生过不少类似的案例，相关部门也作出过明确的解答。

　　这场争论表面的逻辑悖论在于：保险条款规定“被保险人故意犯罪导致死亡”可以免赔，但已经死了的人是不可能接受法院审判被判有罪的，而且只有法院才能宣布一个人是否有罪，所以结论就是“这一保险免责条款不能成立”。

　　但这种结论却会在现实中带来无穷无尽的道德风险：比如会出现被保险人故意犯罪制造保险事故再索保险金。如果这也能够成立，就等于保险公司为犯罪买单一样荒谬。

　　于是，《保险法》早就规定，保险人故意犯罪导致其自身伤残或者死亡的，保险公司不承担赔偿责任。

　　关于这一条法律的立法目的，保监会早在１９９９年就以“批复”的形式专门加以明确：保险条款中的“故意犯罪”，被保险人未死亡的，以法院判决为主；已经死亡、无法按照刑事诉讼程序追究其刑事责任，则根据客观行为加以判断。

　　突然转机

　　保险公司的坚决态度和法官的耐心说明，都让妇人意识到一件事：拿到丈夫的“身故保险金”肯定无望了。

　　这让她更显得无助和可怜。这一切，被审理这个案子的女法官看在眼里，多次找保险公司的代理人沟通。其实妇人的处境，保险公司也早就清楚，只是不能不按规定办。

　　法官和保险公司代理人的想法基本一致。于是，有了下面这份调解协议书：保险公司处于对妇人处境的同情，自愿和妇人达成调解，退还妇人７年来缴纳的全部保费共计７０００余元，保险合同即日解除。

　　以为分文难得的妇人，突然有了这７０００元，苦巴巴的日子也许能稍微宽松一些吧。