【龙虎网报道】今年历经多次加息，“提前还贷潮”一浪高过一浪，年底前，涌现了提前还贷的“小高潮”。记者了解到，在提前还贷的市民中，有相当一部分还款来自于今年股票收益。银行业人士介绍说，今年年底，提前还贷的人数和还款额相对于往年来说，人数多了，金额大了。受“提前还贷”的影响，保险公司的房贷险也遭遇退保潮。
　　
　　不过，在“提前还款”高潮涌动的时候，银行业人士提醒市民：还款容易再贷时就难了。所以，还贷人在还款时，还需要谨慎对待。

　　“割肉也要提前还款”

　　市民陈小姐是某报社的编辑，去年，她在城东贷款买了一处房子，买完房子后，她手中仍然持有一些现金。去年四五月份，股市行情火爆之时，对股票一窍不通的陈小姐8万元杀入了股市。
　　
　　陈小姐说，刚开始在单边上扬的行情中，她捂住股票赚了3万多元。后来由于股市震荡，陈小姐没有及早改变投资策略，经历几次大跌后，陈小姐不但把去年辛辛苦苦“赚”来的3万块钱赔了进去，还贴进去6000多元。
　　
　　“我贷了20万元商业贷款，今年5次加息后，我每年要多还1万多元，而我的收入并没有比以前增多。”陈小姐算了算，认为还是把贷款提前还掉比较好。于是，12月初，陈小姐“割肉”出局，把股市里的钱全拿来还房贷了。
　　
　　与陈小姐不同的是，在今年股市里赚了些钱的周先生，也拿出了一部分资金用于提前还贷。
　　据周先生介绍，10月底，他请理财师算了一下，他的30万贷款额，今年年底前先提前还掉10万元，如果30年期限不变，那么，他可以节省80156万元的利息。“所以，我把从股市里赚来的6万多元和手上余下来的3万多，凑足了10万元都拿来提前还贷了。”

　　“提前还贷款得先预约”

　　“央行连续加息，不断上浮的利率导致提前还款的人增多。”一位银行工作人员说，因为提前还款的人多了，他们银行“提前还贷”用的表格现在的用量是往年的两三倍。
　　
　　“要提前还贷，请提前一个星期预约，还要把钱先打到账户上。”兴业银行城南支行理财顾问告诉记者，从11月初开始，提前还款的客户明显增多，进入12月份，每天来办理提前还款业务的客户比平时多了一倍。
　　
　　“许多客户在近一两个月中办理了提前还款业务。”据深圳发展银行理财师向记者透露，在提前还款客户中，有相当比例是中青年人。在股市进入震荡期后，他们中的一部分人会拿出部分收益，用于提前还贷。
　　
　　记者在建设银行南京某支行采访时，说明是咨询“提前还贷”业务的，结果保安指了指旁边告诉记者：“‘提前还贷’在那边，专门开设了好几个窗口呢！”不过，工作人员告诉记者，要提前还贷，必须提前十天左右预约。

　　房贷险退保潮前所未见

　　受银行多次加息影响，在南京，提前还贷一浪高过一浪，连带着保险公司的房贷险也遭遇退保潮。“今年以来，我们公司房贷险退保额已经达到了1000多万，这种情况可以说是前所未见的。”一家财产保险省级分公司相关负责人透露说，这种情况的出现，主要是由于投保人提前还清了贷款来退保的。
　　
　　“退保率和金额均比上年增加了很多。”该人士说。
　　
　　记者了解到，由于银行现在基本上已经不再“强卖”房贷险，这个险种基本上已经处于“只出不进”的境地。目前，对保险公司来说，房贷险最大的风险不是赔付而是退保。
　　
　　据悉，在市人保，真正的房贷险赔案是少之又少，而退保却基本上每天都有人要办。而另外几家曾经办过房贷险的保险公司也好不到哪里去。
　　
　　不过，市民在退房贷险的时候，保险公司理财专家建议，因为退保需要缴纳手续费，市民不妨将房贷险当家财险和意外险用，这样省钱又省事。“可以将受益人从银行变更成贷款人自己，不过前提是，一定要将贷款还清了。”人保财险江苏分公司财产险部负责人表示，和家财险比，房贷险费率要低不少，而本身又有保障功能。
　　
　　据了解，房贷险的保障主体是房屋建筑本身，房屋内部的财产如装潢装饰、家电、衣物等并不在承保范围内，因此和家财险保障范围相比还是小了些。
　　
　　而房贷险还有意外保障的功能———不仅负责赔偿条款约定的自然灾害和意外事故导致的房屋损失，还负责借款人因意外伤害死亡和高度残疾后，保险公司将赔偿其所欠的贷款。

　　3种方式解决还贷难题

　　缩短期限更省利息
　　
　　理财师建议购房者，在加息周期下，如果有能力一次性偿清贷款，建议全部一次性还清；如果还款能力有限，则可选择部分提前还款。如果要节省利息，选择缩短期限的方式是最有效的，因为期限越短，利息支出也越少，不过月供压力越大。如果选择还款期限不变、每月还款额减少的方式，虽然月供还款压力最轻，但利息支出却是最多的。
　　
　　例如，今年1月1日贷款30万元买房，选择在12月1日提前还款15万元、月供不变、缩短还款期限的话，则节省利息支出逾13万元，最后还款期为2014年1月，比原来的最后还款期提前了12年。而如果选择减少月还款额，还款期不变，则利息支出仅节省了84000多元。
　　
　　巧用银行还贷产品
　　
　　由于提前还贷的手续比较烦琐，而且等待时间较长，银行理财师建议，市民不妨选择一些提前还贷的房贷产品。
　　
　　如深发展推出的“气球贷”，主要是将贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金放在最后一次性偿还，市民可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款，但可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供，这样贷款初期压力不会太大，而且可在10年内偿清贷款。
　　
　　这种方式适合有提前还贷意愿的市民，不但不用跑银行，而且也不必多支付一笔违约金。
　　
　　公积金“年冲”还贷
　　
　　相较之商业贷款利率，公积金的贷款利率较低。因此，选择公积金还贷明显更合算。
　　
　　如果购房者账户中公积金数额较多，除了选择“月冲”外，还可选择以“年冲”的方式来一次性减少贷款本金。“年冲”是指在一年中的9月或4月，用个人住房公积金账户余额一次性冲还贷款本金。由于可减少本金，因此如果购房者公积金账户中数额较大，那么选择“年冲”所支付的总贷款利息要少于“月冲”。
　　
　　例如，每月公积金贷款还款2100元、商业贷款还款2000元。若提取公积金2万元，归还当月应还住房公积金贷款和商业性住房贷款本息后，剩余金额15900元可一次性冲还住房公积金贷款本金。冲贷后，借款人可根据实际情况再选择月还款额不变、缩短原还款期限等方式进行还贷。

　　两类人不适合提前还贷

　　有两类贷款人，在考虑提前还贷时，还需要仔细斟酌。
　　
　　建设银行理财专家建议，还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，可以考虑不急着提前还贷。
　　
　　“房贷期已过一半以上的等额本息贷款人，此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。”该理财专家说。
　　
　　理财专家表示，对于一些具有多种投资渠道的还款人来说，在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。“不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目又再去贷款投资或经营。”他认为，事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。