【龙虎网报道】从紧！在新的货币政策下，明年老百姓想从银行借钱会更加困难。理财专家称，现在银行已经推出很多创新理财方式，利用房贷理财不仅可以减轻利息负担，还可以成为市民融资的重要渠道。银行卡、存贷通、存抵贷、利率宝……南京已有数千“负翁”利用这些工具巧妙生钱。

　　“智业卡”最高透支55万元

　　“只要在浦发银行办理住房贷款或者综合授信，就可以开立一张名为‘轻松理财智业卡’的多功能银行卡。虽然是借记卡，但透支额度一般可达5万元，最高55万元，免息期最长50天。如果要取现，最高20万元，利息仅为6%左右，远低于普通信用卡的18%。”浦发银行南京分行个贷部负责人昨天说，目前该行已有1000多名客户拥有这种房贷理财卡，而且使用频率挺高，一般用来满足消费和短期融资需求。

　　据了解，“轻松理财智业卡”将理财账户、信用账户和贷款账户合而为一，集支付、投资、融资于一体。使用者可将三个账户资金自动转换，提高资金的使用率。

　　以信用账户为例，只要按揭抵押的房产价值超过30万元，持卡人就有5万元的信用额度，而普通的信用卡最高透支额度只有5万元，且申请起来很困难。如果资金不足需要透支取现，利率为央行同期同档次的贷款基准利率，这在贷款偏紧、利率纷纷上浮的今天，显得很难得。客户的房产还可以根据市场行情进行重新评估，升值了，授信额度将更高，从而让房产成为“负翁”的生钱工具。

　　浦发银行南京分行个贷部负责人表示，贷款买房后刷卡进行自助贷款，拿到钱后直接进行装修等，利息低又方便，他们了解到不少南京“负翁”都这么做。

　　点评：持卡用钱很方便，不用保留很多现金，现金可以用作投资获利。

　　“存贷通”存款抵贷款利息

　　“负翁”可以灵活地调度自己的资金。江苏省工行最快下月将推出“存贷通”业务，可以让老百姓活期账户与贷款账户关联，手上闲钱不用还贷，也可随时抵销贷款利息。“市民可以将活期存款账户与贷款账户相关联，这笔闲钱可以随时提取，但只要放一天在账户上，就可以抵一天的贷款利息。”

　　省工行营业部相关负责人给记者举了个例子，“假设你有10万元贷款没还完，而手上又正好有10万元闲钱放在活期账户上，如果办理了存贷通业务，只要这笔钱在账户一天，就可以按比例抵扣一天的贷款利息。按照最新的银行利率，这10万元资金放1年可以抵扣2340元的利息，放1个月可以抵扣195元的利息。”据介绍，存贷通不是直接抵扣贷款利息，而是将收益直接打入客户账户，客户既可以选择支取，也可以选择拿去还贷抵扣利息。

　　据了解，深圳发展银行此前也在南京推出了类似的“存抵贷”业务，颇受欢迎。“这种业务特别适合炒股的、做生意的‘负翁’，因为这个账户就是一个活期账户，资金流动性特别强，如果有新股可打了或是做生意需要资金了，账上的钱可以随时划走，新股打完了、生意做完了，资金再回来，在账上一天抵扣一天贷款利息。”

　　点评：闲钱不用提前还贷，存着就省利息，不存还能投资获益。

　　“房贷利率宝”放大理财收益

　　兴业银行的“房贷利率宝”理财产品，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照名义理财资金金额获取理财收益。利用房贷钱生钱，让该行首期产品迅速卖空，第二期产品也正在酝酿中。

　　假设客户申请了一笔金额100万元个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率7.83%，采用等额本息还款方式，那么按照“房贷利率宝”理财产品的相关规定（最高购买金额为客户按揭贷款金额的5倍，且不超过500万元），客户最多可以用15万元现金购买名义理财金额为500万元的理财产品（名义理财金额500万元×履约保证金3%＝15万元），并按照500万元的名义理财金额获取理财收益，预期最高可以减少按揭贷款利息支出的金额约为298000元。

　　据了解，“房贷利率宝”是一款挂钩美元掉期利率，基于利率互换基础的10年期长期负债管理类理财产品，通过利率互换轧差和保证金投资获取收益。客户理财收益由两部分组成，一部分是以名义理财本金计的利率互换收益，即客户支付的固定收益6%与收到的浮动收益6.5%×n/N的轧差收益，每年约0.5%；另一部分是理财履约保证资金申购的理财产品的收益，这部分是以履约保证资金计算，每年约3.2%。两者合并后，折算成履约保证金的等效年收益率约20%左右。即15万元现金的理财年收益将有3万元。

　　点评：拿15万元出来可以按500万元本金获取理财收益，房贷融资的杠杆放大效应诱人。