【龙虎网报道】11月22日快报B8版报道《年底要不要提前还贷》之后，近日依然有众多“房贷人”来电咨询：提前还贷时到底怎么还才合算？记者咨询了银行专家后发现，由于房贷利息是头几年还得多，后面越来越少，因此提前还贷越早越划算。如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把最优质的“低息贷款”还掉了，市民反而不划算。

　　20年还个六七年，利息已还掉一半

　　“现在市民常用的一种贷款方式是等额本息法的‘等同法’（月还款等同），可以算笔账。”深圳发展银行南京分行个人信贷部一名理财师说，以某贷款人在2002年11月房贷40万元（纯商贷）20年限为例，总共还款240期，同年12月开始首次还款，排除期间的加息因素，以2002年底的利率为准。

　　她说，按照这个来算，20年贷款人总共支付的利息为277512.45元，每月还款均为2822.97元。当贷款人还满4年时，已还利息87807.75元，是总利息的近32%。计算贷款人还完贷款总利息的50%左右时，是6年8个月，这时已偿还银行的利息是139612.53元，而离20年的还款时间还有13年4个月。

　　这样可以理解为：之后160期（后13年4个月）要还的利息和前面80期（前6年8个月）已还的利息一样，贷款人还完了1/3年限（80期），但归还的利息已经是总利息的一半。之后2/3年限只要还一半的利息，如果原来年利率是5%，就意味着之前1/3年限的还贷利息不止5%。笼统可以认为：前1/3年限利率10%、中1/3年限利率5%、后1/3年限利率2.5%。

　　因此，如果一笔贷款已经还了好几年，再提前还贷就相当于把后几年优质的“低息贷款”还掉了，市民肯定不划算。这种“等同法”在贷款期限的前1/3至2/3年限中，偿还的月供中利息支出较多，在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。

　　换句话说，贷款人在前面几年所还的本金较少，利息较多，而之后的每月所还的本金越来越多，再提前还贷，主要还的是本金的钱，正常贷款人的贷款年限是选择20年左右，如果已经贷了五六年了，这时再提前还款没有多大必要了。

　　递减式老客户提前还更不合算

　　用“递减法”（月还款递减的等额本金法）提前还贷呢？是否合算？同样以上述贷款为例，贷款人选择“递减法”，每月还的本金都是1666.67元，总利息是233529元，逐月按固定的8.08元递减利息，一半利息是116764.5元，“当还到一半利息时，还款期是在还款的70期和71期之间，这时还款不到6年。”由此可以看出，“递减法”的还款方式，其偿还利息的速度比“等同法”还要快，如果已经还了6年，后面虽然要还14年的贷款，但其利息部分是和前6年一样多的，折算后几年利率比“等同法”还要低。

　　中国银行江苏分行的专家认为，其实两种方式在贷款上并没有本质的区别，主要是贷款人在贷款时要选择适合自己的方式。一些个人还款能力较好、又想在短期内提前还贷的，建议选择“递减法”；而如果短期内没有还清贷款打算的，可以选“等同法”来贷款。

　　附：房贷40万元20年期（表格）
　　（在贷款利率未作调整情况计算，单位：元）

　　1.等额本息法（月还款“等同法”）

还款期	月还款额	月归还本金	月还利息	剩余本金	利息总计
1期	2822.97	884.97	1938	399115.03	1938
48期	2822.97	1110.67	1712.3	352305.26	87807.75
80期	2822.97	1296.45	1526.52	313775.04	139612.53
160期	2822.97	1908.45	914.52	186846.57	238521.54
240期	2822.97	2809.36	13.61	0	277512.45

　　2.等额本金法（月还款“递减法”）