此次监管层就“第二套房贷”确定了三条指导性的细则，除上述已结清借款再购房仍算“第一套”外，还首次对夫妻双方都贷款购房如何计算第二套房作出了明确界定，即夫妻双方只要有一方仍有房贷未结清的，再贷款购房需算作第二套住房。同时还规定，公积金贷款不列入认定是否为第二套住房的参考项。知情人士表示，监管部门定下的是三点基调底线，具体由商业银行自己把握。

　　南京业内人士认为，“三条底线”有松有紧。一方面，公积金贷款不再纳入第二套住房的参考项，并且已结清贷款的购房者仍可算作第一套住房贷款者，这两条规定表明，政策不会打压广大居民以小换大、以旧换新改善居住的需求。而以改善居住条件为目的的购房人大多较谨慎，不会在贷款未清时再申请贷款，因此，把这部分购房人与贷款炒房者区分开来很重要，此举有利于规避对无辜购房人的“误伤”。但另一方面，在“以个人为单位认定”还是“以家庭为单位认定”的选择中，监管层趋向以“户”为判定单位，这无疑会让那些拟以夫妻一方名义再买房的投资企图受到抑制。

　　但市场人士同时指出，“三条底线”仍然体现出政策“双刃剑”的性质。比如“已结清借款的购房者仍可算作第一套住房贷款者”，市场人士就透露说，其实市场上不少“炒家”都会通过担保公司借款来炒房，此举出台后，“炒家”只需从担保公司借钱把房贷还清，然后就可以再申请贷款，再贷款时就会视作“第一套房”，还能享受“第一套房”的下浮贷款利率。如此循环操作，还是可以达到利用银行资金炒房的目的，而炒作成本并不会由此加大。

　　另据悉，“第二套房”信贷紧缩还有新的消息传来。目前，建行拟率先对第二套房首付标准提高到五成，北京建行已经开始实行。省建行信贷中心有关人士昨日表示，目前尚未接到正式通知，但首付五成“应该也快了”。有关人士分析，在持续加息的背景下，上调首付款可减少未来需要支付的贷款利息，对买房人来说并非坏事。但首付门槛从四成提至五成，对市场的影响会更为直接，无论是投资者还是普通购房人，多会因此而延缓购房的步伐。