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江苏银行业努力缓解小微企业融资难题

2018-12-03 11:34:02 我要播报

龙虎网讯   (通讯员 蔡友才 倪苏鸣)近年来,江苏银行业认真贯彻落实党中央国务院和中国银保监会关于金融支持小微企业的各项政策部署,不断强化工作举措,加大创新力度,努力在缓解小微企业融资难融资贵问题上用恒心、下真功、见实效。截至2018年10月末,江苏银行业小微企业贷款余额3.29万亿元,占全国小微企业贷款总量的9.95%,占全省贷款余额的28.49%;小微企业贷款比年初增加2396.71亿元,增幅7.86%,增量占全国小微企业贷款增量的10.66%;小微企业贷款户数突破105万户,比年初增加12.23万户,增幅13.17%。

聚力监管,强化考核督导,营造良好氛围

力保信贷规模稳步增长。自2008年以来原江苏银监局每年初都核定银行机构当年小微企业信贷计划,对法人银行和分支机构采取分类督导、双线考核、定期监测、逐月通报、督导推进、监管会谈、典型引路、纳入评级、奖励优秀等多种举措,强力推动江苏银行业落实好小微企业金融服务的各项正向激励措施和支持政策,促进小微企业贷款投放整体提升。近五年来,江苏银行业小微企业贷款年均增速达11.28%。

力抓贷款利率持续下降。为进一步缓解小微企业融资难特别是融资贵问题,原江苏银监局对辖内法人银行业金融机构提出利率监测考核要求,通过按月监测、通报,督促银行切实降低贷款利率水平。在监管推动下,江苏银行业发放的普惠型小微企业贷款利率逐步下降。如工商银行江苏省分行今年二、三季度发放的普惠型小微企业贷款利率已分别降至5.31%和4.85%,分别比一季度下降18和64个BP,四季度发放的贷款利率将控制在4.785%以内,预计全年向小微企业让利1.47亿元。

力促减免费用降低成本。2017年,原江苏银监局专门下发《关于进一步规范信贷业务相关抵押评估等费用的通知》,明确银行不得违规向客户转嫁抵押登记费和评估费。在监管督促下,各行尤其是法人银行对照有关规章制度对收费项目和标准进行了梳理、规范,归并、删减不合理收费项目。如江苏银行通过系统改造对财务顾问费、贷款承诺费和公司类客户提前归还手续费等科目进行收费限制,通过系统自动制止对小微企业收取相关费用,同时不断压缩减免收费项目,服务价目已从2012年的207项减至112项。据不完全统计,今年前三季度,江苏银行业共取消收费项目75项、降低收费标准189项,为企业节约财务成本约5.35亿元。

力推信息共享实现共赢。2017年以来,原江苏银监局与江苏省信用办联动推广省公共信用信息平台运用,实现银行系统与平台数据对接,为银行业开展精准营销、防控风险提供支撑。与省地方金融监管局共同推广省综合金融服务平台,引导金融机构接入平台,发布金融产品,利用平台整合的政府扶持政策、公共信用信息、社会征信信息等资源,有效对接企业融资需求,提高服务效率。平台自2018年5月上线以来,中小微企业注册数已超过2.9万家,累计发布融资需求3602笔,涉及金额141.37亿元;接入各类金融机构52家,撮合成功获批授信2141笔,涉及金额88.53亿元。

聚焦痛点,优化产品服务,精准破解难题

创新抵质押,缓解担保难题。辖内银行聚焦小微企业融资痛点,探索知识产权、股权等权利质押形式,助推轻资产型、初创型和科技型企业等解决融资难题。如南京银行根据科技企业轻资产特点,推出“鑫智力”品牌,创新知识产权质押贷、应收账款质押贷、股权质押融资、订单融资等特色产品,五年来累计向超过4000户初创期科技企业发放贷款超800亿元。江苏银行推出全流程线上化的物联网动产质押产品,缓解商贸流通企业融资困境,已累计放款13.34亿元。

灵活期限,破解周转难题。辖内部分银行通过延长贷款使用期限、灵活支用、自主还款等方式提高小微企业信贷资金使用效率,资金按日计息,最大限度节约小微企业资金使用成本。此外,辖内银行积极创新无还本续贷产品,简化续贷业务办理流程,支持正常经营的小微企业融资周转“无缝衔接”。截至10月末,江苏银行业小微企业无还本续贷余额达515亿元。

优化流程,化解等待难题。辖内很多银行建立小微“快审快贷”机制,从授信标准、审批流程等方面建立差异化管理机制,提高服务效率。如常熟农商行小微信贷工厂模式,通过实行透明化、量化、标准化原则和碎片式流水线审批处理,使单笔小微贷款平均48小时内完成审批。紫金农商行建立贷款全流程限时制度,推行小微企业贷款和个人经营贷款的“限时交货”模式。江苏长江商业银行下放审批权限,在分支行层面实行授权审批与贷审会审批相结合模式,目前90%以上贷款在分支行审批,实现对小微企业的一站式快捷服务。

扩大覆盖,纾解对接难题。聚集多方资源,广泛合作是实现小微金融服务全面覆盖的重要基础。辖内一些农村商业银行精确绘制网格化“区域导图”“责任导图”与“目标导图”,按照“辖内有网、网中有格、格中定人、人负其责”的责任化营销要求,逐步完成服务区域内政府、商圈、楼宇、市场、商会协会、居民及农户等各类经济单元的全面梳理与服务覆盖,同时积极尝试开展金融服务网与政府综合治理网格的对接融合,有效夯实网格化营销的管理基础。

聚智创新,强化工作合力,提升服务深度

注重科技,提升智能化服务。辖内银行顺应互联网、大数据发展趋势,锤炼小微金融服务能力,打造小微金融服务品牌。如江苏银行推出“筋斗云”服务平台,对客户进行全方位画像,动态挖掘企业不同发展阶段金融需求,实现智慧服务。该行“税e融”产品历经3年信贷周期检验,累计向2.4万户企业发放贷款超340亿元,其中40%企业是首次获得银行贷款。在此基础上,该行还创新推出“e融”系列全信用全线上全自动金融产品,积极满足企业和居民金融需求;研发了“e注册”等“e”系列产品,为小微企业工商注册、账户开立、国际结算等提供全系服务。

深耕需求,实现全方位服务。辖内银行利用自身优势,与小微客户全方位深入交流,研究客户实际经营行为和经营规律,与客户结成伙伴关系,“一户一策”, 量身定制,通过多种产品与服务组合,既着眼解决客户当下融资难题,又预设方案解决未来金融需求,实现对企业的综合金融服务。如南京银行打造“鑫伙伴”服务品牌,已与1885家小微企业结成“成长伙伴”,为他们量身定制涵盖企业融资、综合结算、现金管理、财富管理等综合金融服务方案。“鑫伙伴”客户在该行综合金融服务方案支持下,获得较快发展,主营业务收入平均增长75%,其中增长率在100%以上的客户约占10%,已有120家客户成功登陆新三板,15家企业入选2018年南京市独角兽和瞪羚企业名单。

联合多方,打造多渠道服务。辖内银行积极加强与政府部门合作,搭建银科、银税、银商等合作平台,创设特色化融资模式。如与省科技部门携手打造江苏科技金融服务品牌“苏科贷”,依托政府建立的科技型中小企业风险补偿机制,以基准利率向科技型中小企业提供促其科技成果转化的信贷支持。目前参与合作银行10家,其中江苏银行已累计为3461家科技型中小企业发放基准利率贷款213亿元。工商银行江苏省分行与省财政厅创新推出了“小微创业贷”产品,支持科技型、双创等轻资产、弱担保小微企业,已累计发放贷款586亿元,户均贷款257万元,贷款平均利率5.36%。苏州银行与相关政府部门共同建设运营“苏州综合金融服务平台”,集中归集46家政府职能部门掌握的企业信息,配套提供信保贷、科技贷、小额贷款保证保险、VC/PE直投、融资租赁等一系列融资工具,现已接入企业2.7万户,解决融资需求3.3万项,总金额达5260.73亿元。

聚合资源,完善专营体系,建立长效机制

建设纵深化专营机构。辖内一些银行将改进小微企业金融服务与战略转型相结合,积极成立普惠金融部,落实“五专”经营机制,打造充分授权、有效管控、特色经营的普惠金融运营模式,并积极向县域、乡镇等小微金融服务相对薄弱的领域延伸网点。如常熟农商行以格莱珉银行为标杆,引入德国IPC微贷调查技术,于2009年成立小微企业服务专营机构——小微金融总部,实行事业部制管理,累计服务客户数28万户,发放贷款超千亿元,解决了10万多户个体工商户、小微企业主和家庭小作坊融资难题,间接支持100多万人就业。据统计,至2018年9月末,江苏银行业共设立持牌小微支行、科技支行、社区支行434家,另有小微特色支行约334家,小微营销团队1900个,专业服务人员2.47万人。全省银行业已建立起“专业部门+专营支行+特色支行+专业团队”的组织架构,形成了多层次、特色化、广覆盖、商业可持续的小微金融服务体系。

落实差异化考核要求。辖内银行细化小微授信尽职免责制度,结合实际建立差异化容忍度配套机制,消除经营人员的后顾之忧。多家法人银行对小微业务的指标考核由原来的利润导向逐步转变为小微企业贷款户数增长等指标,降低了从业人员经营压力。如江苏银行将小微业务考核权重提升至16%,并提高小微客户经理绩效考核中小微户数及贷款的单价配置。

实施精准化资源倾斜。辖内很多银行机构在绩效考核中单设小微业务考核指标,安排专项激励费用,实行利润损失补偿,鼓励从业人员拓展小微客户。如南京银行将小微任务完成情况与分行一把手考核直接挂钩,实行一票否决制;对小微业务增量部分给予30个BP的风险调整收益补贴,并单独补贴普惠金融从业人员薪酬,有效保障小微客户经理拓展业务的积极性。江苏银行将普惠型小微企业贷款内部资金转移定价在原有基础上直接下调20个BP。

培养专业化人才队伍。一些银行注重小微审批、营销和服务等专业团队建设,为小微业务可持续发展打下基础。如常熟农商行开展自由星金融学院人才培养计划,以“站起来能说、坐下来能写、走出去能干”的合格小微人为标准,对不同层次人员实施一系列培养计划,实行“能进能出、能上能下、能高能低”的人员管理机制,促进人才个性化、多元化发展。

下一步,江苏银行业将从发展战略、市场定位方面,把服务实体经济作为出发点和落脚点,通过降低融资成本、清理中间业务环节、创新服务模式等措施,进一步在为小微企业提供多样化金融服务、减费让利、有效降低小微企业融资成本上下功夫,着力为小微企业提供高质量银行业服务。

来源:龙虎网  编辑:董舒

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